Dek grote risico's af en blijf zorgeloos ondernemen
Ondernemen is risico nemen, maar sommige risico’s zijn te groot of te onvoorspelbaar om als zzp’er te dragen. Verzeker je tegen risico’s die je niet zelf kunt betalen, waardoor je in financiële problemen komt. ZZPZorgeloos brengt in kaart welke schadeverzekeringen er zijn, welke door zzp’ers het meest gekozen worden en met welke valkuilen je rekening moet houden. Dek onverantwoorde risico’s af en blijf zorgeloos ondernemen.
Weet welke risico’s jouw bedrijf en jouw doelstellingen kunnen bedreigen
Er is een groot aanbod aan schadeverzekeringen voor zzp’ers. Het is goed voorstelbaar dat je als zzp’er overweldigd raakt door de vele verschillende zakelijke verzekeringen die elk specifieke risico’s afdekken. Het is echter wel van belang dat jij weet welke risico’s en schades jouw onderneming (en je doelstellingen) kunnen bedreigen.
Welke risico’s loop je dan als zzp’er? In het algemeen kun je zeggen dat er drie soorten risico’s zijn: schade die jij toebrengt aan anderen, schade die anderen toebrengen aan jouw bedrijf en schade aan je eigen spullen. Het spreekt voor zich dat je al deze risico’s tot een minimum moet zien te beperken. Stel je daarbij de volgende vragen:
- Welke risico’s loop ik?
- Hoe voorkom en/of beperk ik dit risico?
- Kan ik het risico zelf als zzp’er dragen?
- Moet ik het risico verzekeren?
Laten we eerst maar eens in kaart brengen welke schadeverzekeringen voor een zzp’er van belang zijn.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt het risico wanneer je als zzp’er schade toebrengt aan goederen van derden (materiële schade) of het onopzettelijk toebrengen van lichamelijk letsel (letselschade). De AVB is een verzekering die bijna alle ondernemers moeten afsluiten, omdat je tegen lage premiekosten grote, niet behapbare risico’s kunt afdekken. Schade met of door een motorrijtuig is niet verzekerd. Ook opzettelijk toegebrachte schade en schade aan geleverde producten en diensten vallen buiten deze verzekering.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) bescherm je je als zzp’er tegen de financiële gevolgen van schadeclaims die voortkomen uit een door jou gemaakte beroepsfout. Anderen kunnen bijvoorbeeld schade lijden door een verkeerd advies. Deze schadeverzekering is daarom bij uitstek geschikt voor zzp’ers in de adviserende dienstverlening, zoals architecten, ingenieurs, advocaten, PR- en marketingconsultants, ICT’ers, HR-managers, coaches en accountants. Je dekt hiermee het risico af van vermogens- of zaakschade bij je opdrachtgever door jouw nalatigheid en/of vergissing.
Voorraadverzekering
Heb je voorraad voor je bedrijf in huis, in je garage of in je magazijn opgeslagen? Dan heb je een voorraadverzekering nodig, want een particuliere inboedelverzekering dekt dit risico bij schade niet. Deze verzekering, ook wel goederenverzekering genoemd, vergoedt schade aan je handelsvoorraad. Denk aan grondstoffen, eindproducten en andere handelswaren. Schade aan je voorraad door brand, diefstal, vandalisme, bliksem, storm, neerslag en lekkage is gedekt. Dit geldt ook voor tijdelijke opslag elders en gemaakte kosten om directe schade te beperken.
Zakelijke autoverzekering
Met een zakelijke autoverzekering verzeker je schade aan of veroorzaakt met jouw bedrijfswagen. Als je de auto of bestelbus op naam van jouw bedrijf aanschaft, is een zakelijke autoverzekering verplicht. Staat de auto of bus op je eigen naam? Dan mag je het voertuig ook als particulier verzekeren. Als je kiest voor zakelijke WA-dekking, verzeker je schade aan anderen. Bij (beperkt) casco dekking wordt ook de schade aan je eigen bedrijfsauto en autoaccessoires vergoed. Denk aan inbraak, diefstal, joyriding, ruitschade, brand, storm, hagel, bliksem, vandalisme en aanrijdingsschade.
CAR-verzekering
Werk je als zzp’er als aannemer, klusbedrijf, constructeur, opdrachtgever of architect? Met een CAR-verzekering (Construction All Risk) verzeker je je tegen schade tijdens de bouw of verbouw van een project. Schade aan het bouwwerk in aanbouw is gedekt als je eindverantwoordelijk bent voor de opdracht, evenals schade aan hulpmaterialen als gereedschappen en steigers. Denk aan schade door diefstal, vandalisme brand of storm, maar je bent als zzp’er ook verzekerd als je schade hebt gemaakt door een uitvoeringsfout.
Inventarisverzekering
Een inventarisverzekering ofwel zakelijke inboedelverzekering vergoedt schade aan je zakelijke inboedel. Dit betreft alle zakelijke spullen die niet aan je bedrijfspand vastzitten, zoals meubilair, stoffering en zakelijk gebruikte machines. Alle spullen die niet voor verkoop bedoeld zijn, verzeker je tegen schade door diefstal, inbraak, vandalisme, brand, hagel, bliksem, water, lekkage en storm. Ook spullen die tijdelijk op een anderen plek staan, vallen onder de inventarisverzekering. Dit geldt ook voor kosten die je maakt om directe schade te beperken.
Rechtsbijstandverzekering
Als zzp’er heb je een zakelijke rechtsbijstandverzekering nodig, want je kunt in een situatie belanden waarbij juridische hulp meer dan gewenst is. Denk aan een geschil met een opdrachtgever over de leveringsvoorwaarden of koopovereenkomst, een conflict met een klant die niet (op tijd) betaalt of om schade te verhalen op derden. Met een rechtsbijstandverzekering voorkom je hoge advocaatkosten en een hoop stress. Bedenk: je particuliere rechtsbijstandverzekering biedt je geen juridische hulp bij zakelijke geschillen. Je krijgt onafhankelijke rechtsbijstand.
Bedrijfsschadeverzekering
Ligt je bedrijf tijdelijk stil door een forse schade? Dan heeft dat een negatief effect op jouw inkomsten als zzp’er. Dit risico kun je ondervangen met een bedrijfsschadeverzekering die je vaste lasten (als huur) en de vermindering van je brutowinst vergoedt. Je mist bij een volledige stilstand of bij minder kunnen produceren of leveren kostbare omzet. Heb je een langdurige storing op je webwinkel? Dan is de bedrijfsschade ook verzekerd. Je krijgt een uitkering tot het pand is gerepareerd, de productie en/of omzet weer op het oude peil is of de uitkeringstermijn is afgelopen.
Word gratis lid en onderneem met de juiste verzekeringen zonder risico’s
Wil jij weten wat de meest gekozen verzekeringen zijn door zzp’ers? En of privéverzekeringen ook zakelijke risico’s dekken? Word gratis lid van ZZPZorgeloos en je krijgt handige extra informatie over de verschillende schadeverzekeringen. Onderwerpen als het onderverzekerd zijn, het uitstellen van een verzekering en het jaarlijks up-to-date houden van jouw verzekeringen worden aangestipt.
Enkele valkuilen bij het verzekeren van je zzp-bedrijf komen langs. Zo zijn algemene voorwaarden alleen onvoldoende om aansprakelijkheidsrisico’s af te dekken. Je kunt tevens een e-book en twee whitepapers downloaden die je helpen om met de juiste verzekeringen met minder risico en daarmee zorgelozer te ondernemen.